사업자-소상공인육성자금의 진행과정 및 유의사항

안녕하세요? 올리예요 :)
 
앞서 소상공인 대출의 종류에 대해 살펴보았어요. 
이번 글에서는 대출이 어떻게 진행되는지 한번 살펴보려고 합니다. 
소상공인 대출을 처음 받으시는 분들은 진행 과정이 참 번거롭다고 느끼실 수 있을 거예요. 
그만큼 시간도 오래 걸리고 복잡하거든요.
 

1. 소요 기간

대출은 넉넉하게 한 달 정도 시간이 걸린다고 생각하시는 게 마음 편하실 거예요.
개인 대출의 경우 신용대출은 빠르면 아침에 가서 상담하고 당일 오후에도 대출 실행이 가능하고 부동산 담보의 경우는 2~3주 소요된다고 보시면 되는데 소상공인 대출은 신용보증기관에 가서 상담받고 은행에 가서도 상담을 받으셔야 하고 또 각 기관에서 소요되는 시간이 있기 때문에 대출받으셔야 하는 때를 잘 계산하셔서 미리 움직이셔야 합니다. 
 
신규 상담은 인터넷 예약
일단 지역 신용보증재단이나 신용보증기금에서 상담받으셔야 하는데 무작정 찾아가시면 안 됩니다. 
신용보증재단에서 요즘은 신규상담은 인터넷 신청으로 받기 때문에 먼저 인터넷에서 예약 접수를 하셔야 해요.
협약 자금 출연 시기나 접수가 몰리는 시기에는 이 예약날짜 잡는 데만 몇주가 소요될 수 있어요.
이 시기엔 이미 1~2주 안의 날짜는 예약이 꽉 차버리니 말이에요.
상담 접수에 사업자번호가 들어가니 사업자를 반드시 낸 상태에서 접수하셔야 진행이 되고 접수 후 예약한 날짜에 방문하시면 됩니다. 
 

 
 

2. 진행 과정

 
첫째, 신용보증기관에서 상담받으시면 대출의 종류, 대출 가능 금액이 정해질 것이고 보증기관에서 대출받으실 은행에 가서 은행 직인을 찍어오라고 [신용보증신청서]를 주실 거예요. 그리고 은행 직인을 찍어서 다시 오실 때 신용보증기관에 제출해야 할 서류도 안내해 주실 거고요.

두번째, 그럼 대출받으실 은행으로 가서 상담받으셔야 합니다. [신용보증신청서]와 신분증을 제시하면 은행에서 대출 가능 여부를 심사 후 대출이 가능하다면 가져가신 [신용보증신청서]에 은행 직인을 찍어주실 거예요.

세번째, 서류가 준비되면 제출 서류와 은행에서 확인받은 [신용보증신청서]를 다시 신용보증기관에 제출합니다. 그럼 신용보증기관에서 서류를 바탕으로 보증서 발급 여부를 심사합니다. 이 과정에서 시간이 얼마나 걸리느냐에 따라 대출받는 시기가 좌우된다고 볼 수 있어요. 빠르면 2~3일에서 길면 1~2주 정도 소요될 수도 있고 심사 중간에 추가 서류 요청이 올 수도 있어요. 심사가 끝나고 승인이 나면 보증기관에서 승인 안내 문자를 받으실 거예요.

이제 마지막으로 은행을 다시 방문합니다. 보증서 승인이 났기 때문에 이제 실질적으로 은행에서 대출 진행을 하는 거예요.
은행에 필요한 서류를 안내받으신 후 은행을 방문해서 대출 서류에 자필로 서명합니다. 은행에서 대출 실행이 되는데 걸리는 시간은 보통 영업일로 2~3일 정도 소요된다고 보시면 됩니다. 물론 상황에 따라 달라질 수는 있고 어디까지나 평균적으로 소요되는 시간을 말씀드리는 거예요.

자, 정리하자면 지역보증재단의 보증서 대출을 받는 데 결과적으로 보증재단을 2번, 은행도 2번 방문하셔야 합니다. 
만약 정책자금 대출로 진행하신다면 여기에 사전에 소상공인시장진흥공단에서 [소상공인 정책자금 지원 대상 확인서]를 발급하는 업무가 추가되고요.
듣기만 해도 피로가 막 몰려오시죠? 그래도 낮은 금리를 이용할 수 있는 좋은 상품이니 놓치면 아쉬워요.
 
 

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3. 소상공인육성자금의 유의사항

 
유의 사항 몇 가지 살펴볼게요.
 
. 보증료
보증기관에서 보증서를 발급해서 원하시는 금액을 대출받고 낮은 금리를 이용하는 대신 신용보증기관에 보증료를 납부하셔야 해요. 물론 상담 시 안내가 나가지만 자금의 종류에 따라 대출금액의 0.7~1.4%의 보증료를 내셔야 합니다. 
예를 들어 3000만원을 대출받으시면서 1%의 보증료를 내시고 대출 기간이 3년이라면 대출 실행 시 90만원 정도의 보증료를 내시는 것이고 보증료는 선납으로 납부하고 만약 3년을 다 채우지 않고 대출을 상환한다면 남은 기간에 대해 사용하지 않은 보증료를 반환받을 수 있어요.

물론 3년을 다 쓰고 상환하신다면 보증료는 그대로 소멸하고요. 보증료가 아깝다고 생각되실 수 있지만 보증서로 인해 낮은 금리의 대출을 이용하시는 것이므로 손익을 따져본다면 그래도 보증료를 내고 보증서 대출을 이용하시는 게 금액적으로도 더 이득입니다. 
 
. 절세 혜택 : 이자에 대한 경비인정 
사업자분들은 1년에 한 번씩 종합소득 신고를 하시죠? 사업자 대출을 받으시면 이에 납부하시는 이자에 대해 경비인정을 받을 수 있어요. 이자를 내시는 만큼 세금을 줄일 수 있기 때문에 자금이 있어도 상환하지 않고 대출을 그대로 가져가시는 경우도 많아요. 
 
이자를 아끼는 것보다 개인사업자는 세율이 높기 때문에 세금을 줄이는 게 더 이득인 상황이 발생하는 것이죠. 이 부분은 세무 대리인이 있으시다면 먼저 상담하신 후 진행하시면 보다 정확하겠죠.


. 폐업과 휴업시 소상공인대출 정리방법
마지막으로 저는 항상 계약할 때 나중에 이 계약을 해지해야 할 때의 절차도 같이 살펴봅니다. 해지하려고 계약하는 것은 아니지만 사람 일은 알 수 없고 미래는 정말 어디로 튈지 모르는 거니까요. 그리고 꼭 급한 마음에 해지 절차를 살피지 않고 계약했을 때 해지할 일이 생기더라고요. 그만큼 계약할 때는 신중히 시간을 가지고 해야 한다는 의미겠죠.
 
대출을 이용하는 도중에 사업자를 정리해야 하는 상황이 온다면?
원칙적으로 사업을 폐업하거나 휴업하게 되면 대출을 상환하는 것이 원칙입니다. 
그렇지만 은행에서는 연체 없이 정상 납부 중인 경우 사업을 정리하시더라도 만기까지 유예를 주기도 해요. 

보증기관에서 따로 연락받지 않으신다면 그대로 만기까지 가지고 가면서 잘 갚아나가시면 되지만 폐업 후 보증기관에서 연락받으실 수도 있어요. 기존 사업자의 자격으로 이차보전을 받으신다면 폐업은 이차보전 중단의 사유에 해당하거든요.

 

 
이 상황에서는 두 가지 선택이 있어요. 
만약 폐업 후 다른 사업자를 내신 상태라면 새로운 사업자로 대출을 대환하는 방법이 있고요
 
사업을 정리하고 회사에 들어가셔서 근로자가 되셨다면 대출을 상환하셔야 하는데 만약 상환이 힘드신 상황이라면 기존 사업자 대출을 개인 대출로 갈아타는 방법이 있어요. '브릿지 보증 대출'이라고 하는데 이 또한 신용보증기관의 '브릿지 보증서'를 발급받아서 대출을 대환하는 것이라고 보시면 됩니다. 

오늘은 소상공인 대출의 진행 과정과 유의 사항에 대해 알아보았어요.
소상공인 대출을 받고자 하시는 분들에게 조금이라도 도움이 되었으면 합니다.
소상공인 대출의 종류가 궁금하시면 아래의 이전 글도 함께 살펴주세요.
감사합니다. 다음 글에서 만나요 :)
 
2023.12.29 - [금융상품] - 소상공인대출-종류