사업자-소상공인육성자금의 종류

 
안녕하세요? 올리예요 :)
자영업을 하시는 분들이라면 꼭 한번씩은 접하게 되실 소상공인대출에 대해 살펴보려고 해요.
자영업을 하는 사업자가 손쉽게 받을 수 있는 대출은 어떤 것이 있을까요?
 
경기도 어렵고 가게 운영도 어렵고 내가 받을 수 있는 대출이 어떤 것이 있을지 막막하신 분들이 있으실 거예요.
'손쉽게'라는 단어를 떠올리면 일단 현금서비스나 카드사나 캐피탈 대출 같은 걸 떠올리는 분들이 계실 텐데요. 
내 신용도 관리를 원하신다면 되도록 현금서비스나 캐피탈 등은 최후의 보루로 멀찍이 두시는 게 좋겠습니다. 
일단은 가장 최우선으로 은행 그것도 제1 금융권의 대출을 먼저 살피시는 게 좋아요.
 

현실적으로 은행에서 대출받을 때 오래된 업력을 가지고 있거나 몇억 이상의 매출액, 그에 따른 소득금액이 있으신 사업자가 아니시라면 사실 사업소득만으로 원하는 금액의 대출을 받기는 어려워요. 
그래서 오늘은 '보증서' 이야기를 해 볼까 합니다. 

내가 필요한 자금은 몇천만원인데 내 소득금액증명원 상의 소득은 몇백만 원이라면 은행에서 원하는 만큼의 대출을 받기 힘들죠. 기본적으로 대출이란 건 근로자건 사업자건 소득금액을 바탕으로 내가 대출금액을 상환할 수 있는지 부채상환평가를 같이 진행하니까요.
그래서 이럴 때 이용하는 것이 보증서 대출입니다. 
 

1. 보증서의 종류

보증서 대출은 가장 크게 신용보증기관의 보증서 대출과 정책자금 대출로 나눌 수 있어요.
 

1-1. 신용보증재단과 신용보증기금

먼저, 신용보증기관은 또 크게 지역 신용보증재단과 신용보증기금으로 나눌 수 있고요.  

가장 일반적으로 접하시는 게 지역 신용보증재단일 거예요. 지역별로 신용보증재단이 있고 재단을 방문해서 상담 후 대출 진행을 할 수 있어요. 지역보증재단에서 발행하는 보증서는 여러 종류가 있는데 그때그때 상담 시기마다 이용할 수 있는 상품이 좀 달라요.
 
이 상품도 가장 크게는 협약 자금과 일반자금으로 나눌 수 있고요. 
 

지역신용보증재단의 협약자금

 
협약 자금이란 지역별로 이자 지원을 해주는 이차보전 상품이라고 보시면 되는데 예를 들면 서울시 협약 자금, 경상북도 협약 자금 등등 전국의 지역별로 운영하는 상품입니다. 
지역별로 상품별로 출연 시기가 정해져 있고 내가 상담하는 시기가 협약 자금 출연 시기와 맞아떨어진다면 제일 좋아요.
왜냐하면 협약 자금은 이차보전이라고 해서 금리를 무려 2~3% 지원을 해주기 때문에 금리 면에서 큰 혜택을 누릴 수 있거든요.

그런데 사실 협약 자금 출연 시기가 되면 이 시기에 맞춰 대출받으려고 하는 사람이 많기 때문에 이 시기에 상담 예약을 하기도 어려워요. 거의 모든 상품이 한도를 가지고 나오고 한도가 소진되면 그 대출을 이용할 수 없기 때문이죠.
 

지역신용보증재단의 일반자금

협약 자금이 아니라 일반자금으로 대출을 받으시더라도 보증서를 어떤 종류로 받느냐에 따라 금리를 저렴하게 이용할 수 있어요. 보증서의 금액, 그리고 몇 %의 보증서인지 (예를 들어 100%, 95%, 90%, 85% 등) 그리고 보증서에 특별출연 협약보증이나 보증료 지원 협약보증이 같이 적용되는지에 따라 금리는 많이 달라질 수 있어요. 상황에 따라 또는 하시는 사업의 업종에 따라 적용이 달라질 수 있고요. 
 
아주 복잡하고 어렵죠? 하지만 걱정하지 마세요. 신용보증재단이나 신용보증 기금을 방문해서 상담받을 때 상담하시는 직원분이 현재 상황에서 가장 유리한 상품을 적용해 주실 거예요.
 

전액보증서와 부분 보증서 

100% 보증서와 95% 보증서는 어떤 차이가 있고 의미가 있을까요?
100% 보증서란 말 그대로 보증서를 끊어준 신용보증재단이나 신용보증기금이 내 대출금의 100%를 책임진다는 말이에요. 
95%의 보증서는 그럼 보증기관이 95%만 대출을 보증하고 나머지 5%는 내가 대출을 진행하는 은행에서 신용으로 대출이 나가야 하는 거예요. 
 
그래서 되도록 대출 진행은 나의 주거래 은행에서 하는 게 좋고요. 100% 보증서는 은행에서 거절될 일이 거의 없지만 보증서 % 가 낮을수록 간혹 나의 신용도와 기존 대출 금액으로 인한 채무상환 능력 때문에 은행에서 대출 거절이 될 수도 있답니다. 
 

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다음으로는 '정책자금 대출' 에 대해 알아볼께요.

1-2. 정책자금

 
정책자금 대출이란 소상공인시장진흥공단에서 관리하고 운용하는 정부 기금으로 소상공인을 육성하고 전통시장, 상점가를 지원하고 또 활성화를 시키기 위해 소상공인에게 지원하는 대출이에요.
일단 소상공인시장진흥공단에서 [소상공인 정책자금 지원 대상 확인서]를 발급받은 소상공인이 대상으로 소상공인시장진흥공단에서 발급받을 수 있어요.

지원 자금의 종류가 어마어마하게 많고 각각의 지원 대상이 정해져 있어요. 
각 지원 대상과 자격은 소상공인시장진흥공단 홈페이지에서 확인하실 수 있어요. 
소상공인시장진흥공단의 지원 대상 확인서를 받으면 확인서의 금액으로 금방 대출이 나올 거라 생각을 많이 하시는데 사실 달라요.

[소상공인 정책자금 지원 대상 확인서]는 사실 추천서의 의미이고 확인서를 받으신 후 지역보증재단으로 가서 다시 상담받으셔야 합니다. 

 
지역보증재단에서 보증서를 또 받으셔야 하는데 이때 보증서의 금액이 내 실제 대출금액이 됩니다. 
예를 들면 소상공인시장진흥공단에서 받은 [소상공인 정책자금 지원 대상 확인서]는 7000만 원이라고 되어 있는데 지역 신용보증재단 보증서에 금액이 3000만 원이 나왔다면 내가 대출 진행할 금액은 3000만 원이 되는 거예요. 이 금액은 은행에서도 바꿀 수 없어요.
 

그럼 그냥 보증기관에서 대출받지 왜 복잡하게 소상공인시장진흥공단도 갔다가 보증기관도 갔다가 하며 정책자금 대출을 받아야 하나 싶으시죠?
그 이유는 물론 지원 자금의 종류에 따라 차이가 있지만 굉장히 저렴한 금리를 이용할 수 있다는 거예요. 
정책자금 대출은 기본적으로 분기별 변동금리를 적용하는데 정책자금 대출금리가 따로 고시됩니다.  자금 종류에 따라 변동금리로 분기별 금리가 적용되는 자금이 있고 아예 고정금리로 변하지 않는 종류의 자금도 있는데  1.5% 고정금리 자금도 있으니 만약 이 자금의 지원 대상이 된다면 당연히 정책자금 대출을 받으시는 게 좋겠죠.

오늘은 소상공인대출의 종류를 살펴봤고 다음엔 대출 진행 과정에 대해 좀 더 이야기해 볼게요.
어떤 식으로 대출이 진행되는지 궁금하시죠? 
다음 글에서 만나요 :) 
 
2023.12.30 - [금융상품] - 소상공인대출 - 진행과정 및 유의사항